الدفع الإلكتروني ومستقبل أنظمة الدفع

مع انتشار الإنترنت زادت شعبية التسوق عبر الإنترنت و التجارة الإلكترونية بكل أشكالها ، تطورت طرق الدفع من حيث الحداثة التكنولوجية حيث كانت مجرد وسيلة دفع ترفيهيه إلى أحد خيارات الدفع الرائدة المتاحة حاليًا فالعالم والتي تعد ضرورية للعديد من البشر

يتيح الدفع الإلكتروني للعملاء تنفيذ معاملات للسلع والخدمات من خلال البطاقات أو الهواتف المحمولة أو الإنترنت. كما ويُقدم خدمة تحصيل الأموال بشكل سريع وآمن. تُقدِّم هذه العملية عددًا من المزايا المختلفة، بما في ذلك توفير التكلفة والوقت وزيادة المبيعات وانخفاض تكاليف المعاملات

تشكل التكنولوجيا المطلوبة لدعم الحجم الهائل للمدفوعات الإلكترونية التي تحدث الآن بنية تحتية متنوعة للمدفوعات من الأنظمة السحابية والأنظمة القديمة والهجينة.  لقد تأثرت أنظمة الدفع هذه وتأثرت بتطور معالجة بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان المصرفية ، مما أدى إلى صناعة المدفوعات الحديثة وأنظمة الدفع التي نعرفها اليوم.

في هذا المقال ، سنلقي نظرة على تاريخ وتطور أنظمة الدفع الإلكترونية ، مع التركيز على كيفية تطور طرق الدفع بمرور الوقت ، والتقدم من الإلكترونية إلى الرقمية ، والجوال ، وما بعده.  لقد قطعنا شوطًا طويلاً منذ البرقيات وبطاقات الشحن ، ولكن بمجرد تغير التكنولوجيا ، فإن أنظمة الدفع الحديثة بعيدة كل البعد عن التطور.

لعده قرون ، كان الدفع المادي المباشر في نقطة البيع مطلوبًا لإتمام عملية شراء.  تغير ذلك بطريقة غير مسبوقة في عام 1871 ، عندما أطلقت شركه ويسترن يونيون نظام التحويلات الإلكترونية للأموال (EFTs) كطريقة دفع لتبادل الأموال.أصبح تحويل الأموال الإلكتروني شائعا باعتباره طريقه سريعة وسهلة لإرسال الأموال دون الحاجة إلى تبادل فعلي للنقود بين الأطراف المرسلة والمستقبلة.  بعد فترة ليست طويلة من مطلع القرن ، كان الاحتياطي الفيدرالي يحول الأموال عبر البرقيات ، وأصبح مجال عمل Western Union الأساسي تحويل الأموال وإرسال الأموال

أحدثت Western Union ثورة في المدفوعات في عام 1914 ، عندما قدمت حسابات الشحن التي يمكن استخدامها في مجموعة متنوعة من الشركات – في حين كانت التكرارات السابقة مقتصرة على المتاجر الفردية التي توفرها.  تم ربط هذه الحسابات بالبطاقات التي يمكن للعملاء استخدامها بعد ذلك لشراء عناصر بالائتمان ، والتي يتعين بعد ذلك سدادها إلى جهة الإصدار.  كان هذا الشكل المبكر للائتمان ، المعروف باسم “بطاقة الائتمان” ، نظام دفع إلكتروني شائعًا طوال النصف الأول من القرن العشرين

في بداية القرن العشرين، بدأت بطاقات الدفع الالكترونية بالظهور في الولايات المتحدة الأمريكية. يعود الفضل في تطور هذه البطاقات إلى فرنسا وذلك عندما صنعت البطاقة الزرقاء Blue Carte والتي من شأنها تنظيم الأحكام القانونية للبطاقات الإلكتروني كوسيلة من وسائل الدفع الإلكتروني.

نظرًا لشعبية بطاقات الائتمان والحسابات ، أدت قيودها إلى مزيد من الابتكار في الخمسينيات من القرن الماضي ، والتي شهدت ظهور بطاقات الائتمان.

قدم داينرز كلوب أول بطاقة شحن “للأغراض العامة” في عام 1950 ، وسرعان ما تبعتها بطاقات مماثلة من كارت بلانش وأمريكان إكسبريس.  وضع هؤلاء المبتكرون الأوائل الأساس لثورة بطاقات الائتمان القادمة من خلال استخدامهم الرائد لبطاقات الائتمان.

يتمثل الاختلاف الأساسي بين بطاقات الائتمان وبطاقات الائتمان كما نعرفها اليوم في أن بطاقات الشحن تتطلب سداد أرصدة بالكامل في فترة زمنية محددة مسبقًا ، في حين أن بطاقات الائتمان تسمح بتمديد الائتمان – عادةً مع رسوم فائدة إضافية – مما يؤدي إلى تمكين الأرصدة  ترحيل من فترة دفع سابقة.  تُعرف طريقة الدفع هذه باسم “الائتمان المتجدد” ، وقد استخدمها بنك أمريكا في عام 1958 لإنشاء أول بطاقة ائتمان حديثة.

يُطلق عليها اسم BankAmericard – المعروفة الآن باسم Visa – نجحت بطاقة ائتمان Bank of America حيث لم ينجح الآخرون.  تضمنت إستراتيجية الإصدار الذكية الخاصة بها إرسال البطاقة إلى المقيمين في منطقة كان غالبية مالكي المنازل فيها من عملاء بنك أوف أمريكا ، مما أدى بسرعة إلى بناء قاعدة من حاملي البطاقات لزيادة احتمالية قبول التجار للبطاقات.

ومع ذلك ، لا يزال بنك أوف أمريكا وأولئك الذين تبعوه يواجهون معوقات كثيرة من التبني الواسع النطاق لبطاقات الائتمان.  كان هذا جزئيًا لأن عملية استخدامها كانت أكثر تعقيدًا مما هي عليه اليوم.  قبل الرقمنة النهائية لمعلومات بطاقة الائتمان في أوائل السبعينيات ، طلب العملاء الذين يدفعون ببطاقة ائتمان من التاجر الاتصال بالبنك المُصدر ، والذي كان يُطلق عليه فيما بعد شركة بطاقة الائتمان ، حيث يتحقق الموظف يدويًا من اسم العميل ورصيده الائتماني إلى  الموافقة على الصفقة

بسبب هذه العملية المرهقة ، بدأ العديد من التجار في قبول المعاملات التي لم يتم التحقق منها إذا كانوا يثقون في العميل أو كانت التكلفة أقل من قيمة معينة.  أدى هذا إلى زيادة مخاطر الاحتيال على بطاقات الائتمان بشكل كبير وجعل التجار عرضة لرد المبالغ المدفوعة والعقوبات الأخرى.  ومع ذلك ، اختار العديد من التجار تحمل هذه المخاطرة من أجل معاملات أسرع وأبسط

مع وصول الإنترنت ، تقدم تطور أنظمة الدفع الإلكتروني إلى أبعد من ذلك.  أدخلت هذه الحقبة التجارة الإلكترونية كشكل أسرع وأكثر كفاءة للمعاملات غير الموجودة بالبطاقة ، والتي كانت موجودة سابقًا في شكل طلبات البريد والطلبات الهاتفية وأنواع أخرى مماثلة من المعاملات.  جاء ذلك في أعقاب أنظمة التحقق الإلكترونية التي تحققت بسرعة من المدفوعات الرقمية وأجازتها من مجموعة متنوعة من القنوات.  بعد فترة وجيزة ، ظهرت الأجهزة المحمولة كطرق دفع شائعة ، مما يسمح للعملاء بإجراء مدفوعات الهاتف المحمول عبر محافظ الهاتف المحمول ، مثل Apple Pay و Google Pay

تستمر المدفوعات الرقمية في الزيادة في شعبيتها ، مما يكافئ المؤسسات ذات التفكير المستقبلي على تلبية متطلبات العملاء المتقدمين تقنيًا ودفع المتقاعسين إلى التحديث من أجل البقاء في المنافسة.  تشمل الأمثلة على التطور الإضافي لأنظمة الدفع الإلكترونية التحول الرقمي لأنظمة نقاط البيع وقبول القنوات المتعددة لمعالجات الدفع.  تعمل مبادرات الصناعة هذه على تحسين سهولة وكفاءة قبول المعاملات ومعالجتها ، وتسمح بجمع بيانات الأعمال المفيدة – والتي يمكن أن تؤدي إلى أرباح أكبر للتجار ومعدلات أعلى للاعتماد لمقدمي خدمات الدفع

ومع ذلك ، فإن هذا التقدم المستمر يزيد أيضًا من المخاطر ، مما يخلق حاجة لحماية البيانات لتتناسب مع معدل التغيير التكنولوجي.  يمكن أن تساعد التقنيات مثل الترميز في تلبية مخاوف الأمان والامتثال مع الحفاظ على فائدة الأعمال للبيانات الحساسة ودفع التحول الرقمي عبر نشر السحابة.  لمعرفة المزيد حول الترميز .

اسباب استبدال الدفع الالكتروني للدفع التقليدي:

المصداقية

تعد المعاملات الرقميه سهله التتبع لأنها تتم بشكل رقمي بالاضافه انها تمكنك من مراقبه كل معاملاتك الالكترونيه بشكل سهل حيث تستطيع رؤيه تاريخ  المعاملات الرقميه وتستطيع أيضا رؤيه كل التفاصيل الخاصه باي معامله.

السهوله

حيث يوفر الدفع الالكتروني الكثير من الوقت والجهد والمال أثناء التعاملات الرقميه.

مميزات الدفع الالكتروني:

*السهولة وتوفير الوقت والجهد والمال

*زياده المبيعات بالنسبه لشركات التجاره الالكترونيه

*ولاده التجاره الالكترونيه بشكلها المعروف

*اتاحه فرص العمل الحر والعمل عن بعد (Free lancing)

*تفادي ضياع اي معلومات أو اوراق ماليه

عيوب الدفع الالكتروني:

*مشاكل امنيه

حيث يحاول العديد من المقرصنين عمل عمليات احتيال لسرقه اموالك لذلك يجب اتخاذ الحذر.

بالنسبه للبنوك فيوجد العديد من المقرصنين اللذين يقومون بهجمات سيبرانيه وفالواقع هذه الهجمات تؤدي إلي ضرب اقتصادات بعض الدول وتؤدي الي عمل مشاكل اقتصادية كبيره.